一、网络平台贷款的概念

网络贷款平台贷款，是指贷款人与借款人通过网络平台进行的贷款的一种新兴贷款模式，网络平台贷款的贷款来源可以是网络贷款平台自有资金贷款，也可以是第三方资金贷款。

二、网络平台贷款的特征

⑴贷款人与借款人素不相识，在传统的借贷领域民间借贷往往发生在熟人之间，随着社会经济的发展，于是便诞生了新的贷款模式即网络平台贷款。

⑵通过网络平台实施贷款，在传统的借贷领域人们通常是通过现金交易，银行转账等实现贷款发放与本息收取，但在网络贷款平台中，出借人与借款人往往通过网络交易平台实现交易。

⑶平台公司缺乏稳定的现金流。在网络贷款平台贷款中，平台公司的资金多来源于第三方，而非自有资金。

⑷放款快，利息。网络平台贷款的特征就在于放款快，利息高。

三、网络平台贷款的分类

从网络平台贷款的交易方式上看，网络平台大致可以分为融资贷款，居间合贷款，担保贷款。其中，融资贷款又分为平台公司作为借款人对外借款后，又以新的贷款人将贷款本金发放给借款人及以平台公司借款人名义对外贷款后向借款人交付贷款，平台公司从中收取一定代理费用的贷款两种贷款模式。

融资贷款即指由借款人与贷款平台签订投融资贷款协议，约定贷款平台在一定期限内凑足一定数额的资金然后提供给借款人的贷款模式。

居间贷款即指贷款平台作为居间人向出借人与借款人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，出借人或借款人支付报酬的贷款模式，现实生活中多以借款人支付报酬的居多。

担保贷款，担保贷款即指贷款平台作为担保人为借贷双方的贷款进行担保的借贷模式。

从网络平台贷款的资金来源上看网络平台贷款可以分为自有资金贷款与非自有资金贷款。

自有资金贷款，即指贷款平台利用自有资金发放贷款的贷款模式，在我国目前提供自有资金贷款的贷款机构子虚乌有。

非自有资金贷款，即指贷款平台来自于第三方的贷款模式，这种模式属于我国目前主要的网络贷款模式。

四、网络平台贷款的法律关系

如前所述，从网络平台贷款的交易方式上看，网络平台大致可以分为融资贷款，居间合贷款，担保贷款。其中，融资贷款又分为平台公司作为借款人对外借款后，又以新的贷款人将贷款本金发放给借款人及平台公司以借款人名义对外贷款后向借款人交付贷款，平台公司从中收取一定代理费用的贷款两种贷款模式。在这几种贷款模式中因交易模式的不同，所产生的法律关系也不同。

在平台公司作为借款人对外借款后，又以新的贷款人将贷款本金发放给借款人的模式下。存在两个借款关系，即平台公司既充当借款人，又充当出借人，因此存在两个不同的借款关系，平台公司收取的只是高额的利息差，但是承担了用户不能按期归还借款本息时的还款责任，即在平台公司不能按期归还借款本息时，平台公司需要以借款人的名义向出借人归还贷款本息。如A平台公司向B借款后，将款项发放给用户B，最终因B到期无法归还借款本息，A平台公司也应根据与B之间的借款合同向B归还借款本息。

在平台公司以借款人名义对外贷款后向借款人交付贷款，平台公司从中收取一定代理费用的贷款模式下，平台公司与借款人之间形成的是代理关系，出借人与借款人之间形成的才是贷款关系，借款人到期不能归还借款本息的，贷款人可以直接起诉要求借款人归还借款本息。

在居间合贷款模式下，贷款平台充当的是居间人，贷款到期后贷款人只能要求借款人归还借款，但平台公司故意隐瞒与贷款有关的重要事实或者提供虚假情况，损害贷款人利益的，贷款人可以要求平台公司赔偿损失。

在担保贷款模式下，平台公司扮演了担保人的角色，在借款人到期不能归还借款本息的情况下，平台公司应当依据贷款合同承担担保责任。