案例丨分担企业用工风险，雇主险还是团体意外险？为什么构成工伤伤残无法理赔？
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陈海云
时长/课时：3分钟/0.06课时
1个月之前
01 案例分析
作为企业，员工的人身安全问题不容小觑，许多企业常常误解了雇主责任险和意外险的区别，将二险种混为一谈，甚至有企业对于雇主责任险完全没有概念。
本文将从一简单案例来讲一讲雇主责任险和意外险的区别，进而对二险种的概念、性质进行总结。最后，将根据自身经验，对购买保险时应该注意的问题重点强调。
从这个案例可以看出， “团体意外险”的被保险人一般是员工本人，是直接赔付给员工的，可以视为给员工的福利。“雇主责任保险”的被保险人是用人单位，是在遇到风险时代替用人单位承担应尽赔偿责任的一部分或全部，进而降低企业所遇到的风险。
02 二者对比
因团体意外险和雇主责任险均属于自愿性质的险种，作为企业来说，优先推荐购买雇主责任险，既可以弥补工伤保险赔偿的不足，还可以覆盖实习生、试用期及退休返聘等无法购买工伤保险的人员。
03 重要提醒
在购买保险时，大部分人都没有看保险条款的习惯，殊不知买错保险还不如不买保险。每个企业无论是在规模、设备、人员均存在很大的差异，而保险也并非一蹴而就，许多细节，甚至条款都是可以商谈的，也有越来越多的保险公司愿意针对不同的公司来制定不同的保险。在此，有2点是极其需要注意的：
1、伤残评定标准不同
如上图所示，假设员工股骨颈骨折，按照《劳动能力鉴定 职工工伤与职业病致残等级》的标准鉴定，能够鉴定为9级伤残，而按照《人身保险伤残评定标准》就可能鉴定为10级伤残。此时，若投保时选择了《人身保险伤残评定标准》的保险，获得10级伤残的赔偿款则无法填补9级伤残应赔偿的款项。
2、给付比例不同
所谓给付比例，也就是伤残赔偿的系数，例如在正常的伤残赔偿金中，十级伤残系数为10%，九级伤残为20%……依次类推，一级伤残为100%。
而在保险条款中，存在自行约定给付比例的情形。如上图所示，约定十级伤残赔付2.5%，则尚有7.5%无法弥补。甚至，在一些保单中存在约定7级以下免赔的条款，而10-8级伤残是最常见的伤残等级，购买此种保险实属不妥。
04 真实保单
首发：微信公众号“福建泽良律师事务所”
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