聚合支付行业涉犯罪问题研究共分为三个部分，本期分享第一部分：聚合支付介绍，后续内容将持续更新......

一、何为聚合支付

　　聚合支付又称第四方支付，是介于第三方支付和商户之间，只从事支付、结算、清算服务之外的服务，不具备支付牌照，依托并借助商业银行、非银行支付机构、清算组织的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成能力，将一个以上的商业银行、非银行支付机构、清算组织的支付服务整合到一起，为商户提供包括但不限于集合对账、技术对接、差错处理、金融服务引导等服务内容，以此减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出，提高商户支付结算系统运行效率，并相应收取增值收益的支付服务。

　　比如我们在商超消费扫码支付时经常听到“收钱吧到账100元”。“收钱吧”即一个聚合支付平台。通俗的讲，聚合支付机构实质上就是第三方支付机构的代理商，其只是与第三方支付机构签订销售协议，再持此协议与各商户签约，本质上是第三方支付机构与商户之间的支付中介。

　　聚合支付被称为第四方支付，是相对于第三方支付而言的。第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的支付模式。举例来说我们生活中常用的支付宝支付、微信支付都是第三方支付，第三方支付是支付结算方式的一种。第三方支付服务是非金融机构支付服务，根据人民银行〔2010〕第 2 号文《非金融机构支付服务管理办法》规定，非金融机构提供支付服务，应当取得《支付业务许可证》，成为支付机构。

二、聚合支付的优势

　　1.门槛低。

　　聚合支付目前不需要支付牌照，经营者只需获得支付软件程序，取得经营执照，便能经营一个聚合支付平台。

　　2.费率低。

　　自身拥有庞大的客户，交易流水极大，能形成和多家三方支付的谈判优势，费率很低，相应客户费率就比较实惠。

　　3.接入难度低。

　　极易整合第三方支付平台的接口，不论客户选择多少支付通道，只需完成一个接口的接入工作即可，大大简化了客户的人力成本和时间，运营进程加快。

　　4.灵活性高。

　　集合了众多第三方支付平台，支付通道丰富，可以视为支持所有银行通道，且客户可以自己进行选择某个第三方支付的某家银行，灵活性极强，可定制性高。

三、聚合支付平台的行业规范

　　2017年央行下发了《中国人民银行支付结算司关于开展违规“聚合支付”服务清理整治工作的通知》和《中国人民银行关于持续提升收单服务水平规范和促进收单服务市场发展的指导意见》。根据上述两个文件的内容， 聚合支付服务机构定位为“收单外包服务机构”, 并按照银行卡收单业务管理要求， 明确聚合支付服务机构开展业务不得从事下列行为：

　　1.不得从事商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端（网络支付接口）主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务；

　　2.不得以任何形式经手特约商户结算资金，从事或变相从事特约商户资金结算；

　　3.不得伪造、篡改或隐匿交易信息；

　　4.不得采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。

　　实践中，部分聚合支付机构不遵守上述规定，违规经营。常见的违规经营行为有：

　　1.平台集中收款，资金滞留形成事实上的“资金池”；

　　2.违规对入驻商户交易资金进行结算，或伪造、变造交易信息，套取商户、用户资金；

　　3.为达到支付便捷目的，违规存储用户个人信息；

　　4.为灰黑产业提供资金通道。

　　若聚合支付机构存在上述违规行为，刑事风险极大。近期福建省福安市警方通报，2020年4月15日，福安警方抽调上百名精干警力分别在广西、福州、福安三地同时行动，经连夜通宵奋战，冲击5个犯罪窝点，抓获犯罪嫌疑人37名，冻结账户6000余个、资金8000多万元，扣押一批电脑、轿车、手机、企业执照等作案工具，成功摧毁为网络赌博、诈骗、色情等提供服务非法结算平台的特大网络犯罪团伙，切断境外网络赌博、电信网络诈骗等犯罪链条，实现铲窝点、抓金主、打平台、断资金、控人员的工作目标。经查，这些犯罪团伙成员分别在福安、福州等地利用小区住宅、写字楼，纠集社会无业人员和雇用专门网络平台技术员架设多个第四方支付平台，并且向社会大量收购或租借银行账户、第三方支付账户，通过层层转接支付通道和资金链路，进行非法资金结算业务，为网络赌博、诈骗、色情等团伙提供洗钱服务，非法牟取暴利。

　　聚合支付作为互联网新兴支付服务技术，在为互联网经济发展提供助力的同时，其隐藏的刑事犯罪风险是不容忽视的。

　　未完待续......

作者：李颖 张海亮

来源：靖霖（北京）律师事务所