民间借贷自古有之，现在的民间借贷行为总体上是良善的，在一定程度上满足了社会多元化的融资需求，客观上促进了经济的发展。但是近年来，社会上不断出现披着民间借贷的外衣，通过“虚增债务”、“伪造证据”、“恶意制造违约”、“收取高额费用”等方式非法侵占财物的“套路贷”诈骗等新型违法犯罪案件、加上原先民间其他组织或投资管理公司以高息为手段的揽储行为，导致百姓本金最后无法收回的案件层出不穷，这些行为严重的侵害了老百姓的合法权益。而民间借贷的问题在当下的中国，问题很多很复杂。国家的法律司法解释也在逐步更新和适用发展的需要，但已经滞后于经济社会的发展。本文根据《中华人民共和国民法总则》、《中华人民共和国合同法》、《最高人民法院第八次全国法院民事商事审判工作会议纪要（民事部分）》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》及银保监会《关于规范民间借贷行为、维护经济金融秩序有关事项的通知》等法律法规司法解释、部门规章关于民间借贷的具体法律规定结合民间借贷行为的概念特征及注意事项进行简要的法律分析，供大家参考学习。

一、民间借贷的概念和法律解析

　　根据《中华人民共和国合同法》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

　　自然人之间的借款合同属于实践性合同，自出借人提供借款时生效，除此之外的主体间的借款合同属于诺成性合同，自借贷双方签章之日起或约定的期限条件成就之日起生效。

　　自然人之间的借款合同如果没有约定利息或约定不明，视为不支付利息。而除此之外的主体间的借款合同如果没有约定利息，视为不支付利息；如果约定不明时，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素来确定利息的支付标准。

二、出借人的防范规则

　　1、注意借款人的信誉和偿还能力。

　　首先要看对方的固定资产、经济收入等情况，判断其是否具备偿还能力。

　　2、应有借款合同或借据等要件。

　　借款时，不要顾及人情、关系等因素，一定要让借款人当面写清合同或借据，并写明借款人、借款金额、用途、利率和还款时间等内容，签字画押，双方各执一份，妥善保存。

　　3、对于比较大的款项或现金往来，应履行担保和抵押手续。

　　为了保险起见，对于大额借款最好由借款人找有一定经济实力的担保人或担保单位，必要时还可以让借款人以存单、债券、机动车、房产等个人财产作抵押，并完善担保或抵押手续。

　　4、借款人的借款用途应合法。

　　对于明知借款人是为了非法活动而借款的，国家法律不予保护。

　　5、借款利率应合理合法。

　　根据我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，受法律保护的民间借贷年利率可适当高于银行利率，但最高不得超过贷款本金的24%。这里有一点要注意，超过24%但是不超过36%，属于自然息，债权人已收到可以不退，债务人没给的可以不给；超过贷款本金的36%的属于无效息，可按照不当得利请求返还；24%到36%之间的属于自然息，自然息不属于不当得利，借款人给了，可以要求出借人返还，但是出借人可以不返还，也就是说自然息也不具有强制实现力的请求权基础，只是具有保持力而已。同时，利息不得计入本金计算复利，也就是人们常说的"利滚利"，超出部分的利息和复利不受法律保护。因此，借款双方协商的利率应在合法范围之内。

　　6、注意还款期限。

　　《中华人民共和国民法总则》规定：向人民法院请求保护民事权利的普通诉讼时效为3年，根据这一规定，债权人可以采取及时催收或更新借据的方式，维护合法债权。

　　7、谨防"非法集资"式的民间借贷。

　　一些担保公司或投资公司等利用人们贪图高利的心理，抛出高利诱饵，在同地域或熟悉人之间进行地下非法集资。这类集资经营者不是挥霍过度、无力偿还，就是金蝉脱壳、卷款而逃，使债权人血本无归。此类行为，借款人的目的从开始就是给你不还本金或利用你的资金进行危险的投资活动，而你仅仅是为了获取高息，可是那有这样一本万利的好事情，这种行为既不符合经济规律、也不符合商业法则，更不要说符合法律规定了。这种变质的民间借贷行为风险最大，应引起大家的高度重视。

三、借款人的特别注意事项——谨防“套路贷”的诈骗行为

　　“套路贷”的“借款”是违法犯罪分子侵吞受害人房产、财产的手段和借口,目的是以“借款”为名，最终非法占有受害人的财产；“套路贷”的实质是一个披着民间借贷外衣行诈骗之实的骗局。此类行为近些年来被很多犯罪分子利用来诈骗百姓和企业的血汗钱，行为模式由于篇幅所限，本律师这里不进行详细表述，只是告诫大家一定要注意防范。

　　为了防范此类问题，最高院今年8月1日出台了《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》，目的就是给法院审判此类案件提供指引；同时，银保监会也出台了《关于规范民间借贷行为 维护经济金融秩序有关事项的通知》，目的类似，这些司法文件或部门规章也是我们应该学习和掌握的。

四、聘用专业律师、运用法律手段来追讨民间借贷的欠款或维护你不被“套路贷”

　　凡事预则立、不预则废。其实最重要的一件事是在你或企业为了经营的需要进行资金融通的时候，咨询或聘用专业律师为你分忧解难。专业律师越早介入，你的利益被保护或收回出借资金的可能性就会更大。出借人切记，如果借款人不讲信誉，逃账赖账，作为出借人的债权人切莫采取扣押人质、强抢货物等过激的违法行为，要正确运用法律武器来维护自己的合法权益，否则可能会陷入非法拘禁等犯罪陷阱里。借款人切记，如果发现不对劲，直接奔律所去找专业律师咨询代理而不是抱侥幸的心理。现在的犯罪分子或犯罪集团都是精研法律漏洞的高智商人群，他们制定的行为规则，一般的人根本没有反应的时间和空间，你拿步枪去和机关枪打，怎么打都是输，他们不光装备好，而且防护措施做的更好。

　　按照上文所述、一定拨云见晴，这不是广告，这最见疗效！

（来源：勾晓强法律咨询）