套路贷，与民间借贷完全不同

　　虽然，套路贷与民间借贷看似客观行为是相同的，都是借款人向出借人借款。然而，实际上，套路贷中，借款人往往并未真正获取到约定的借款，同时，产生了巨大的债务。

　　本文简单的从《最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》中认定的常见的套路贷犯罪手法和步骤，看套路贷与民间借贷的天壤之别。

　　（1）套路贷会制造民间借贷假象

　　套路贷的出借人往往以“小额贷款公司”“投资公司”“咨询公司”“担保公司”“网络借贷平台”等名义对外宣传，以低息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵吸引借款人借款，继而以“保证金”“行规”等虚假理由诱使借款人基于错误认识签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。有的套路贷的出借人还会以借款人先前借贷违约等理由，迫使对方签订金额虚高的“借贷”协议或相关协议。

民间借贷中

　　借款人明知有预扣利息、与还款金额不一致等情况，同时，对于实际到手的借款金额是明确的。因此，即使存在阴阳合同、虚高借款合同，也是在借款人明知合同条款约定内容的情况下签订的。

　　而出借人即使以“小额贷款公司”“投资公司”“咨询公司”“担保公司”“网络借贷平台”等名义对外宣传，以低息、无抵押、无担保、快速放款等为诱饵吸引借款人借款，也并不能轻易认定出借人构成套路贷犯罪，因为，借款人的目的是借款，出借人所述公司、以及是否低息、是否确实无抵押、无担保等情况，往往对于借款人借款的行为，没有必然的因果关系。

　　（2）套路贷会制造资金走账流水等虚假给付事实

　　出借人按照虚高的“借贷”协议金额将资金转入借款人账户，制造已将全部借款交付借款人的银行流水痕迹，随后便采取各种手段将其中全部或者部分资金收回，借款人实际上并未取得或者完全取得“借贷”协议、银行流水上显示的钱款。

　　关于这个行为，套路贷的出借人往往会通过话术影响、欺骗出借人将收到的款项不断转出，导致最终，借款合同已签订，通过银行流水也显示借款到账，但实际上借款已经全部或大部分转至出借人的关联人员的账户，真正所到手的借款金额几乎为零。这个操作就会导致借款人不但没有借到资金，反而背负巨大债务。

民间借贷中

　　即使有借款人返还部分资金至出借人相关人员的账户的行为，这一行为也是在出借人与借款人提前约定、意思达成一致的情况下，基于借款人自愿，所做出的。

　　（3）套路贷会故意制造违约或者肆意认定违约

　　出借人往往会以设置违约陷阱、制造还款障碍等方式，故意造成借款人违约，或者通过肆意认定违约，强行要求借款人偿还虚假债务。通常的行为方式为：放贷人会在借款日之时或之前几天告知借款人变更还款对象，或者变更还款账户，借款人按照放贷人的要求还款之后，放贷人对变更还款对象这一行为不予承认，要求借款人继续还款并承担额外的逾期费；放贷公司还可能会在借款日突然失联，借款人无法联系上放贷人，导致放款一旦延期，放贷人便会索要高额的逾期费等。

民间借贷中

　　出借人对于借款人还款一事，往往内心是急切的，甚至在借款人不还钱的情况下，为了促使借款人尽早还款，作出免除利息、滞纳金等让步。一般不会强行要求借款人支付巨额的违约金等，而就算是产生了民事诉讼，也在年利率24%及以下请求相应的逾期利息。

　　（4）套路贷会恶意垒高借款金额

　　当借款人无力偿还时，有的出借人会安排其所属公司或者指定的关联公司、关联人员为借款人偿还“借款”，继而与借款人签订金额更大的虚高“借贷”协议或相关协议，通过这种“转单平账”“以贷还贷”的方式不断垒高“债务”。

　　注意，这里强调的是出借人安排其所属公司或者指定的关联公司、关联人员与借款人再次签订借款合同，为何会是关联公司或关联人员，而不是所有的其他放贷公司呢？

　　这其实也可以看作是民间借贷与套路贷的一个区别点，因为很多放贷公司都是依托网络、借款平台，寻找精准化客户，比如“借贷宝”、“米房服务”、“有凭证”等，而客户在这些借款平台进行实名认证后，借款平台就会获取到这些有借款需求的客户的个人信息，进而导致挂靠在其平台上的放贷公司都获取到这些信息，那么借款人无法归还之前放贷公司的借款的情况下，之后的放贷公司一旦联系到该借款人，签订金额更大的借款合同的几率就会很高。但这不能认定之前放贷公司恶意垒高债务，因为之后放贷公司与之前放贷公司之间，在没有关联关系的情况下，一般是不存在利益输送的。

　　因此，套路贷会存在关联公司、关联人员恶意垒高债务的行为；而民间借贷，是借款人向别的放贷公司借款后，将所借资金还之前的债务，而之前放贷公司只是获取了利息收益。

　　（5）套路贷会软硬兼施“索债”

　　在借款人未偿还虚高“借款”的情况下，出借人借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段向借款人或者借款人的特定关系人索取“债务”。

　　套路贷的讨债手段多样，即在被害人未按照要求交付财物时，出借人会借助诉讼、仲裁、公证或者采用暴力、威胁以及其他手段向被害人强行讨债。近日，北京朝阳检方就受理了一起利用公证程序，将老人房产强行贱卖的套路贷团伙。这个团伙就是在与借款人签订借款合同、房屋抵押合同时，同时将这些行为在公证处公证，导致最终钱没借到，房产也被贱卖抵债的恶劣后果。

民间借贷中的催收行为，即使带有软暴力，往往也具有合理性。

　　当有人借钱不还，出借人向借款人索债，对于任何一个出借人来说，都是合理的。

　　最高院、最高检、公安部、司法部联合印发的《关于办理实施“软暴力”的刑事案件若干问题的意见》中，将一些催收行为认定为“软暴力”，其中包括跟踪贴靠、扬言传播疾病、揭发隐私、恶意举报、诬告陷害、破坏、霸占财物等，非法侵入他人住宅、破坏生活设施、设置生活障碍、贴报喷字、拉挂横幅、燃放鞭炮、播放哀乐、摆放花圈、泼洒污物、断水断电、派驻人员据守等方式。

　　这其实都是在现实生活中，常见的催收方式，但民间借贷中，因为索债的合理性，即使有着上述多种催收的行为，也不能认定为套路贷犯罪，而是根据催收导致的社会秩序的混乱以及其他情节，认定催收人员构成其他犯罪。

　　虽然在套路贷犯罪中，不局限于上述所列举的范围，这五类犯罪手法和步骤也并不必然全部出现。但通过以上讲了这么多两者的区别，其实本质区别就是，套路贷和民间借贷的主观目的不同。

　　民间借贷的目的是为了获取利息收益，借贷双方都对实际借得的本金和将产生的利息有清醒认识，出借人通常希望借款人能按时还本付息。而“套路贷”是以借款为幌子，通过设计套路，引诱、逼迫借款人垒高债务，最终达到非法占有借款人财产的目的。

（来源：微信公号“金融犯罪辩护与实务研究”）