引言

　　民间借贷相对于银行贷款及其他的融资渠道，借款人门槛低、手续简单、不需要查询征信、效率高，而放款人又可以从中赚取较高的利息，所以深受普通民众欢迎，催生了大量的企业、个人以收取高额利息的放款为生，民间借贷异常活跃。根据最高人民法院中国裁判文书网不完全统计，2017年民事案件共10533483件，其中案由为民间借贷纠纷的有2641188件，占比25.07%；2018年民事案件共11799095件，其中民间借贷纠纷案件有2982359件，占比25.28%，超过民事案件总量的四分之一，民间借贷纠纷案件数量呈逐年上升趋势。但是由于放款人缺乏必要的法律意识，借款缺乏必要的担保，甚至对借款人信息掌握不全，一味追求高利息，在借款人无法承受高额利息的情况下，导致借款人违约频发，而放款人为了追回本息，有些不得不采取极端的催收手段，给社会带来不稳定因素。针对这些现象，2019年10月21日实施的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》（以下简称《非法放贷意见》），将情节严重的非法放贷做非法经营罪处理，以下对该意见进行解读。

一、非法放贷的刑事构成要件

　　违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上，且情节严重。

　　1、不特定多人如何认定？

　　如果向亲友、单位内部人员放贷，不属于不特定对象，但通过亲友、单位内部人员之手，向不特定对象放贷的，认定为向不特定对象。同时以发放贷款为目的，将社会人员吸收为单位内部人员发放贷款的，认定为向不特定对象。

　　2、情节严重的标准

　　超过36%的实际年利率，且非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象、造成严重后果达到第二条规定标准。第三条规定了情节严重数额80%的标准，第七条规定了情节严重数额50%、40%的标准。

　　3、年利率的计算基数

　　根据第五条，虽然非法放贷数额以实际出借的本金金额认定，预先扣除的部分不予算进非法放贷数额，但认定年利率时，会把预先扣除的部分算作利息计算基数。

二、处罚

　　刑法第二百二十五条关于非法经营罪的处罚：“情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产”。

三、时效

　　对于2019年10月21日之前的非法放贷行为，未规定为犯罪，根据法发[2011]155号文件：“三、各级人民法院审理非法经营犯罪案件，要依法严格把握刑法第二百二十五条第（四）的适用范围。对被告人的行为是否属于刑法第二百二十五条第（四）规定的“其它严重扰乱市场秩序的非法经营行为”，有关司法解释未作明确规定的，应当作为法律适用问题，逐级向最高人民法院请示。”，确定了请示的制度，即2019年10月21日之前的非法放贷行为是否构成非法经营罪，需要逐级请示最高人民法院。

　　根据最高院2012年对广东高院的回复《最高人民法院关于被告人何伟光、张勇泉等非法经营案的批复》（[2012]刑他字第136号）：“我院经研究认为，被告人何伟光、张勇泉等人发放高利贷的行为具有一定的社会危害性，但此类行为是否属于刑法第二百二十五条规定的“其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为”，相关立法解释和司法解释尚无明确规定，故对何伟光、张勇泉等人的行为不宜以非法经营罪定罪处罚。”最高院以“相关立法解释和司法解释尚无明确规定”为由不认定为犯罪，但现在《非法放贷意见》出台，不排除最高院在以后的批复中引用《非法放贷意见》的规定，认定为犯罪，故建议2019年10月21日以前的非法放贷行为不要再进行，并采取补救措施，以免被追究刑事责任。

附《非法放贷意见》原文

　　最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见

　　为依法惩治非法放贷犯罪活动，切实维护国家金融市场秩序与社会和谐稳定，有效防范因非法放贷诱发涉黑涉恶以及其他违法犯罪活动，保护公民、法人和其他组织合法权益，根据刑法、刑事诉讼法及有关司法解释、规范性文件的规定，现对办理非法放贷刑事案件若干问题提出如下意见：

　　一、违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。

　　前款规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。

　　贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算。

　　二、以超过36%的实际年利率实施符合本意见第一条规定的非法放贷行为，具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节严重”，但单次非法放贷行为实际年利率未超过36%的，定罪量刑时不得计入：

　　（一）个人非法放贷数额累计在200万元以上的，单位非法放贷数额累计在1000万元以上的；

　　（二）个人违法所得数额累计在80万元以上的，单位违法所得数额累计在400万元以上的；

　　（三）个人非法放贷对象累计在50人以上的，单位非法放贷对象累计在150人以上的；

　　（四）造成借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等严重后果的。

　　具有下列情形之一的，属于刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”：

　　（一）个人非法放贷数额累计在1000万元以上的，单位非法放贷数额累计在5000万元以上的；

　　（二）个人违法所得数额累计在400万元以上的，单位违法所得数额累计在2000万元以上的；

　　（三）个人非法放贷对象累计在250人以上的，单位非法放贷对象累计在750人以上的；

　　（四）造成多名借款人或者其近亲属自杀、死亡或者精神失常等特别严重后果的。

　　三、非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量接近本意见第二条规定的“情节严重”“情节特别严重”的数额、数量起点标准，并具有下列情形之一的，可以分别认定为“情节严重”“情节特别严重”：

　　（一）2年内因实施非法放贷行为受过行政处罚2次以上的；

　　（二）以超过72%的实际年利率实施非法放贷行为10次以上的。

　　前款规定中的“接近”，一般应当掌握在相应数额、数量标准的80%以上。

　　四、仅向亲友、单位内部人员等特定对象出借资金，不得适用本意见第一条的规定定罪处罚。但具有下列情形之一的，定罪量刑时应当与向不特定对象非法放贷的行为一并处理：

　　（一）通过亲友、单位内部人员等特定对象向不特定对象发放贷款的；

　　（二）以发放贷款为目的，将社会人员吸收为单位内部人员，并向其发放贷款的；

　　（三）向社会公开宣传，同时向不特定多人和亲友、单位内部人员等特定对象发放贷款的。

　　五、非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。

　　非法放贷行为人实际收取的除本金之外的全部财物，均应计入违法所得。

　　非法放贷行为未经处理的，非法放贷次数和数额、违法所得数额、非法放贷对象数量等应当累计计算。

　　六、为从事非法放贷活动，实施擅自设立金融机构、套取金融机构资金高利转贷、骗取贷款、非法吸收公众存款等行为，构成犯罪的，应当择一重罪处罚。

　　为强行索要因非法放贷而产生的债务，实施故意杀人、故意伤害、非法拘禁、故意毁坏财物、寻衅滋事等行为，构成犯罪的，应当数罪并罚。

　　纠集、指使、雇佣他人采用滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等手段强行索要债务，尚不单独构成犯罪，但实施非法放贷行为已构成非法经营罪的，应当按照非法经营罪的规定酌情从重处罚。

　　以上规定的情形，刑法、司法解释另有规定的除外。

　　七、有组织地非法放贷，同时又有其他违法犯罪活动，符合黑社会性质组织或者恶势力、恶势力犯罪集团认定标准的，应当分别按照黑社会性质组织或者恶势力、恶势力犯罪集团侦查、起诉、审判。

　　黑恶势力非法放贷的，据以认定“情节严重”“情节特别严重”的非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量起点标准，可以分别按照本意见第二条规定中相应数额、数量标准的50%确定；同时具有本意见第三条第一款规定情形的，可以分别按照相应数额、数量标准的40%确定。

　　八、本意见自2019年10月21日起施行。对于本意见施行前发生的非法放贷行为，依照最高人民法院《关于准确理解和适用刑法中“国家规定”的有关问题的通知》（法发〔2011〕155号）的规定办理。

　　来源：微信公众号|法律捍卫权益